Главная / Вопросы / Чем различается рефинансирование и реструктуризация?

Чем различается рефинансирование и реструктуризация?

Из-за уменьшения размера заработной платы, я больше не в состоянии выплачивать кредит на текущих условиях. Размер ежемесячного платежа соизмерим с моей зарплатой, не хватает банально на еду и коммунальные услуги.

Знакомые посоветовали обратиться в банк и провести реструктуризацию займа, но посетив банк столкнулся с термином – рефинансирование. Собственно, чем отличаются эти услуги и какую лучше выбрать в моем случаи?

Кредитная карта Ситибанка "Ситибанк"
- до 300 000 рублей
- 0% до 50 дней
Домашние деньги "Домашние деньги"
- до 50 000 рублей
- деньги за день

Ответ специалиста сайта:

Довольно часто в практике банков встречаются ситуации, когда заёмщик, ранее имевший стабильную з/п, хорошую  кредитную историю и прочее вдруг в один момент оказывается не платёжеспособным. Происходить это может по самым разным причинам: потеря работы, травма, уменьшение заработной платы и т.д.

Задача у банка в данном случаи – добиться добровольной выплаты займа и параллельно с этим постараться не загнать клиента в  долговую яму. Для этого широко используются такие инструменты как рефинансирование и реструктуризация.

Многие расценивают два этих термина либо как возможность  законно не платить кредит, либо как совершенно идентичные параметры, однако это совершенно не правильные мнения, которые зачастую приводят к принятию неверных решений.

Рефинансирование – услуга, при которой клиент оформляет новый кредит на более выгодных условиях для того, чтобы оплатить им старый займ. При этом, клиент может обратиться как в свой банк (в котором находится текущий долг), так и любой другой, оказывающий подобные услуги.

Реструктуризация – процесс, при котором банк в согласовании с клиентом изменяет условия кредитного договора по имеющемуся займу для адаптации к новым параметрам платёжеспособности клиента.

Если говорить более простыми словами,  рефинансирование – это по сути новый кредит, но на более выгодных условиях, а реструктуризация – старый кредит, но на новых условиях. Также стоит запомнить, что вторая услуга оказывается только в том банке где вы имеете кредит, но предоставляют её далеко не все организации.

Что лучше рефинансирование или реструктуризация?

Для того, чтобы обсуждать что выгоднее и лучше, необходимо разбираться конкретно с каждым случаем. В одной ситуации, оптимальным решением будет взять новый кредит в стороннем банке с более низкой процентной ставкой, в другой – проще будет немного изменить условия текущего кредита и остаться клиентом того же банка.

Стоит отметить, что и та и другая услуга в конечном итоге может привести к увеличению итоговой стоимости кредита, но позволит уменьшить размер ежемесячной платы, тем самым позволит выплатить долги в полном объёме и не оказаться в долговой яме.

Конкретные примеры

Реструктуризация, как правило осуществляется за счёт увеличения срока кредитования. Например, Вы взяли в кредит 500 тыс. рублей на пять лет под 15% годовых. Размер ежемесячной платы на данных условиях при аннуитетной системе платежей составит примерно 11 894,97 руб.

Через 2,5 года вы теряете должность, и ваша зарплата становится меньше. Теперь Вы не можете ежемесячно платить 12 тыс. рублей банку, но у Вас осталось порядка 296 052.67 руб. долга. Вы обращаетесь в банк за реструктуризацией и вам уменьшают размер ежемесячной платы до 9 103,34 рублей, но при этом увеличивают срок кредитования на год.

Что произошло? Банк попросту растянул срок кредита с пяти лет до шести, тем самым уменьшив сумму ежемесячной платы, но при этом не уменьшая процентную ставку и увеличив фактическую переплату (если бы за 5 лет под 15% годовых переплата составила бы 213 697.90 руб., то за 6 лет эта сумма вырастет до 261 220.48 руб. почти на 50 тыс. больше).

Принцип  рефинансирования немного иной. К примеру, 3 года назад вы взяли кредит наличными на 600 000 рублей под ставку 25% годовых на 5 лет. Сторонний банк предлагает Вам рефинансировать имеющийся кредит под ставку 12% годовых, тем самым сэкономив Вам 26% переплаты за оставшиеся два года.

Давайте посмотрим на цифры.

По условиям первоначального кредита, Вы бы выплатили банку 1 056 647,64 рублей, из которых 456 647,64 р. составляла переплата по кредиту. Спустя три года погашения кредита, Вам осталось выплатить 329 966,13 рублей, но вы хотите сэкономить и соглашаетесь рефинансировать свой долг.

В итоге, за оставшиеся два года вы потратите на переплату 54 008,71 рублей вместо 92 692,93 (если бы остались в первоначальном банке). Таким образом, суммарная стоимость кредита и переплат будет на 40-45 тыс. меньше. Также, рефинансирование позволило Вам снизить размер ежемесячной платы с 17 тыс. рублей до 15 тысяч.

Рефинансирование выглядит более привлекательным и выгодным, однако не стоит забывать, что в некоторых банках за досрочное погашение кредита либо его выплата через другой банк могут обременяться штрафами или вовсе не допускаться по условиям кредитного догов