Многие заёмщики стараются как можно быстрее расквитаться со своими банковскими задолженностями и наконец, избавиться от статуса должника. Некоторые, каждый месяц вносят деньги, существенно превышающие размер ежемесячной платы по договору, другие хотят погасить всю сумму долга одним платежом.
Сегодня мы поговорим о том, выгодно ли досрочное погашение кредита и как правильно себя вести, чтобы выполнить свои кредитные обязательства раньше положенного срока.
Вначале, стоит сказать о том, что зачастую банки вставляют палки в колёса клиентам, желающим расплатиться как можно быстрее. Дело в том, что прибыль банка напрямую связана с тем, на сколько долго вы будете возвращать им кредит.
Чем больше срок кредитования, тем больше сумма долга перед банком, за счёт начисления определённых годовых процентов. Таким образом, если Вы погасите кредит раньше, то банк не получит ожидаемый доход с вашего договора.
Ограничиваться досрочное погашение может различными способами.
Полностью запретить это банк не может, однако пользуется возможностью вводов штрафов за досрочное погашение или законодательно данной способностью давать отказ на досрочное погашение.
Как правильно погасить кредит досрочно?
Механизмы досрочного погашения кредита в каждом банки различны и исходят из условий подписанного Вами договора. Однако можно вывести средний алгоритм действий, который применим в большинстве отечественных банков.
Если Вы хотите досрочно погасить кредит, Вам следует:
- — Как минимум за 30 дней до даты запланированного возврата кредита, Вам необходимо прийти в офис банка и составить письменное уведомление о намерении погасить кредит досрочно, указав размер вносимого платежа.
- — Дождаться решения банка по вашему обращению. Обычно для ответа нужно вновь прийти в банк или связаться с менеджером. Желательно, чтобы Вам выдали письменный ответ на ваше письменное заявление, чтобы в случаи чего с этим документом можно было доказать свою правоту.
- — Также, Вам должна быть сообщена дата или срок, в который необходимо внести на счёт заявленную сумму. Обычно это плановая дата, в которую вы обычно вносите свой ежемесячный платеж. При этом не обязательно идти в банк именно в этот день, Вы можете ввести средства и заранее, однако обновлённый график платежей будет создан только в указанный день.
- — При частичном погашении кредита (если вы внесли на счёт сразу большую сумму в уплату долга, но она не покрывает весь кредит) Вам будет выдан новый график платежей. В нём либо сократится размер ежемесячного платежа, либо срок кредитования, однако в любом случаи переплата станет меньше.
- — При полном погашении кредита, обратитесь в банк и получите письменное уведомление о том, что Ваш кредитный договор закрыт, и банк больше не имеет к Вам претензий. Эта бумажка также потребуется, если возникнут какие-то споры с банком после выплаты кредита.
Подводные камни
Прежде чем начать досрочное погашение кредита, следует узнать о некоторых важных моментах.
Некоторые банки, страхуя свою прибыль от досрочной выплаты займа заёмщиком, включат в договор различные штрафы. Если Ваш банк тоже пользуется таким инструментом, то стоит задуматься, а стоит ли игра свеч?
Может получиться так, что Вы всё оплатили раньше положенного срока, но банк включает в операцию штраф из-за которого итоговая цена кредита может быть больше той, которую бы вы заплатили если бы оплачивали кредит по графику.
Поэтому следует заранее уточнить данный момент в Вашем банке.
Также, стоит помнить, что банки используют различные способы погашения: дифференцированный и аннуитетный.
При дифференцированном способе, полная стоимость кредита (сумма кредита плюс проценты переплаты) делится в равных частях на весь срок кредитования. Если у Вас именно такой вариант расчётов с Вашим банком, то досрочное погашение будет выгодно на любом этапе и в любой форме.
При аннуитетном способе погашения, полная стоимость кредита делится таким образом, что первую половину срока кредитования клиент оплачивает проценты по кредиту, а лишь во второй начинает выплачивать основную сумму долга.
Логично, что досрочное погашение будет выгоднее, если Вы решите погасить кредит в первой половине срока кредитования. Именно тогда, Вы сможете получить максимальную выгоду, не переплачивая за проценты. Если данный временной промежуток был пропущен, то стоит задуматься, стоит ли платить раньше.
Чтобы оценить ситуацию, необходимо посмотреть в график платежей. В нём должна быть прописана не только сумма ежемесячной платы, но соотношение платы по процентам и платы по основному долгу за каждый месяц. Сложите сумму оплаты по процентам за оставшиеся месяцы, и Вы сможете посчитать экономию при досрочном погашении.
Приблизительно построить график кредита Вы можете с помощью сервиса – кредитный калькулятор, на нашем сайте.
Какие можно сделать выводы?
В большинстве известных нам случаев, досрочное погашение кредита – выгодный шаг. Однако как Вы могли понять, прочитав данную статью, прежде чем нести в банк свои деньги, следует убедиться в отсутствии возможных штрафов, заранее уведомить банк о своих намерениях и по возможности проконсультироваться с независимыми специалистами в банковской сфере о приемлемости данных действий.
Оформить заявку на получение кредита под залог:
