Главная / Публикации / Что такое Дифференцированного система платежей? Как погашать кредиты дифференцированными платежами?

Что такое Дифференцированного система платежей? Как погашать кредиты дифференцированными платежами?

Когда заключается кредитный договор, все стороны желают осуществления своих интересов. Заемщики хотят как много меньше переплат за кредит, что является полной противоположностью с интересами банка. Изменению затрат клиента как в одну, так и другую сторону способствуют типы платежей. В случаях, когда оформляется кредит по программе аннуитетных или дифференцированных платежей на одинаковых условиях сумма переплат будет различной. Программа аннуитетных платежей составит наибольший размер переплат. Соответственно, существуют очень мало кредитных организаций, выдающих займы по системе дифференцированных платежей, но ранее такие платежи были значительно распространены.

Что такое Дифференцированные платежи?

Для выяснения степени выгоды дифференцированного платежа в сторону заемщика, необходимо выяснить его суть. Дифференцированные платежи означают выплату основного долга ежемесячно одинаковыми суммами. При этом регулярно происходит начисление процентов на оставшийся основной долг. Следовательно, сумма ежемесячных выплат сначала больше, а к завершению кредитного соглашения будет меньше, тем самым уменьшатся начисленные банком проценты. Итак получается, что заемщик выплачивает проценты только за использованные денежные средства по факту, поэтому такая программа платежей, действительно, справедливая.

Недостатки Дифференцированной системы

Но данная программа имеет помимо своих преимуществ, также и недостатки, которые стоит учитывать заемщику, при принятии решения какими платежами он будет выплачивать кредит.

У платежей по дифференцированной схеме есть и недостатки, доставляющие неудобства клиентам. Для начала первые платежи для заемщиков могут быть очень сложными для выплаты. Поэтому рассматривая заявление на кредит с такими платежами, банк учитывает платежеспособность клиента, особенно при займе крупной суммы, к примеру, ипотеки. Но чаще всего по факту клиенты активно выплачивают свой займ непосредственно в первые месяцы. Второй недостаток заключается в неудобстве по изменению ежемесячных платежей, ведь многие заемщики опасаются не полностью оплатить необходимую сумму, что, в последствии, может создать просроченную задолженность. Следует такой вопрос уточнить у сотрудников банка, чтобы не возникало таких ситуаций.

Достоинства

Итак, различия между двух схем платежей состоит в том, что в начале выплаты кредита дифференцированные платежи будут больше аннуитентных, но к концу все будет наоборот. В итоге переплата кредита по дифференцированной схеме меньше по сравнению с аннуитетной. Такая разница наиболее существенна при долгосрочных кредитах, в особенности при ипотеке, когда в начальные месяцы ипотека со сроками от десяти до пятнадцати лет почти не выплачивается при аннуитетной схеме. Тем самым, главным преимуществом платежей по дифференцированной схеме состоит в наименьшей переплате долга в отличие от других платежей. К тому же проценты начисляются только за потраченную сумму, и наблюдается заметное уменьшение основной суммы кредита.

Следовательно, у заемщиков есть возможность значительного снижения собственных расходов в процессе частичного досрочного погашения, путем внесения большей суммы взносов. В дальнейшем это позволяет понизить суммы платежей, в следствии уменьшения основной суммы займа и процентов, и еще сокращает сроки выплаты долга.

Как рассчитать платёж?

Рассчитываются дифференцированные платежи путем сначала деления суммы кредита на число месяцев, в течении которых выплачивается, результатом будет сумма долга без процентов, далее ежемесячно рассчитываются проценты оставшегося долга и суммируются с основным долгом. Сравнивая такую схему платежей с аннуитетными, наиболее распространенными на сегодняшний день, можно прийти к выводу, что по аннуитетной схеме платежи будут одинаковые в течении общего срока кредитного договора, но изменится стоимость основного займа вместе с процентами. Следовательно, в начале происходит медленное уменьшение суммы долга, в связи с возрастанием процентов, начисляемых на данную сумму.


Итак, далеко не все финансовые учреждения выдают кредиты на условиях их погашения по дифференцированной схеме. И потенциальным заемщикам кредита на данных условиях необходимо учитывать собственную платежеспособность при погашении займа в первые месяцы. Переплата при аннуитетных и дифференцированных платежей при условии краткосрочного кредитования почти незаметна, но при возрастании сроков займа, ставка которого меньше, аннуитетный платеж обойдется дороже, чем займ с наибольшей ставкой по дифференцированной схеме. Все же данная система платежей рассчитана на заемщиков, уверенных в своих силах и возможностях, особенно в самом начале выполнения своих обязательств перед банком. Следовательно, дифференцированные платежи по кредитованию - не частое явление на финансовом рынке в нашей стране.

Кредит наличными Совкомбанк "Совкомбанк"
- до 1 000 000 рублей
- ставка от 12%
Money Man "Money Man"
- до 50 000 рублей
- наличные за сутки
Кредитная карта Ситибанка "Ситибанк"
- до 300 000 рублей
- 0% до 50 дней
Кредит наличными Ситибанк "Ситибанк"
- до 1 000 000 рублей
- быстрое решение

К другим публикациям: