В разные моменты жизни могут возникать потребности в деньгах. Если у вас есть своя машина, то вы могли бы продать ее и на вырученные средства закрыть свои финансовые вопросы. Но решить эту задачу в современных реалиях довольно просто без продажи авто, обратившись в банковскую или кредитную организацию. Поэтому, если вам срочно понадобились наличные деньги на личные потребности, то вы без труда можете взять потребительский кредит под залог автомобиля.
Главные отличия потребительского и коммерческого кредита
Потребительское кредитование заключается в том, что заемщик может оформить ссуду для личных нужд на любые цели. Такой вид кредита можно использовать для покупки вещей, покрывающих текущие нужды или улучшающих качество жизни. На законодательном уровне такая ссуда определяется как правовой акт физического лица с целью получить кредитные средства, которые планируется использовать не для предпринимательской или профессиональной деятельности. Потребительские кредиты разделяют по нескольким критериям:
- вид обеспечения;
- методы погашения;
- период кредитования;
- условия получения;
- категории заемщиков и кредиторов.
По виду обеспечения различают залоговые и беззалоговые, с гарантией и поручительством. Метод погашения займа может быть разовым или в рассрочку. Предоставляется потребительская ссуда или разово, или с возобновлением (револьверная). Они бывают строго целевыми, которые направлены, например, на образование, приобретение квартиры или дома, на лечение или на покупку товаров. Нецелевые кредитные средства выдаются без указания целей использования на различные нужды.
По сроку использования различают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы. Краткосрочные ссуды выделяют до 1 года, среднесрочные — на год и до 5 лет, долгосрочные — от 5 лет.
Если рассматривать ссуду по субъектам кредитной сделки, то различают:
- займы, выданные от кредитных организаций, пунктов проката, ломбардов, банков и кредитно-потребительских союзов;
- займы, полученные физическими лицами всех слоев населения, определенной возрастной группы, вип-клиентами, студентами, молодыми семьями, с определенным уровнем платежеспособности.
Очень популярны сегодня среди граждан POS-кредиты, которые можно получить непосредственно в торговой точке. Они оформляются очень быстро в течение часа по упрощенной системе. Для их высокого процента одобрения нужен всего лишь паспорт и никаких справок о доходах. Однако у POS-кредита довольно высокая процентная ставка, составляющая процент годовых около 30-50%.
Как правило, потребительские кредиты для индивидуальных предпринимателей (ИП) банки не рассматривают, а предлагают им другие виды кредитования, например, производственный заем. Им можно воспользоваться для увеличения объемов производства, расширения активов и услуг. Он напрямую влияет на улучшение качества жизни населения.
Коммерческое кредитование означает предоставление ссуды в ходе проведения коммерческой (торговой) сделки. Передача кредита происходит от одной стороны другой стороне в форме аванса, отсрочки платежа или предоплаты. Часто такие кредитные отношения возникают между организациями в ходе купли-продажи товаров и оказания услуг или работ. Особенностью такой ссуды является то, что она сопутствует сделке купли-продажи и не имеет отдельного договора. В некоторых случаях условия могут быть прописаны в дополнительном соглашении.
Условия выдачи банками потребительского кредита
Для получения потребительского кредита банк изучает данные потенциального заемщика по ряду критериев:
- возраст;
- гражданство;
- кредитная история;
- постоянное место работы.
Высокую вероятность одобрения получают граждане РФ в возрасте от 21 до 65 лет, проживающие в том регионе, где выдается ссуда, и имеющие постоянное место работы. Если сумма к выдаче небольшая, то постоянное место работы не обязательно. Большинство таких кредитов выдается без поручителя и залога, что ускоряет процесс оформления. Некоторые кредитные учреждения предлагают дополнительную опцию — страховку, если на период выплаты займа произойдет потеря работы. Эта опция позволит откорректировать ежемесячные платежи и распределить на более долгий период просрочку долга.
Чтобы быстро получить кредитные деньги, достаточно предоставить паспорт и водительское удостоверение. Некоторые кредиторы запрашивают справку 2-НДФЛ или копию трудовой книги. Для пенсионеров это может быть пенсионное удостоверение или свидетельство государственного пенсионного страхования.
Многие кредиторы предлагают оформить заем, не обращаясь в банк. Для этого предлагается оформить экспресс-кредит в магазине или торговом центре, чтобы можно было выбрать и купить любой товар прямо на месте. Недостатком такого экспресс-кредита является завышенная ставка.
Самым выгодным и комфортным способом получения ссуды является оформление онлайн-заявки на сайте организации. Такую форму подачи банки быстро обрабатывают: рассмотрение заявки происходит в тот же день даже на большую сумму. Приняв положительное решение, специалист банка может доставить вам адресно кредитную карту и соглашение, или же вы можете получить ее в отделении и снять с нее наличку.
Как получить потребительский кредит под залог авто?
Потребительские кредиты под залог авто относятся к нецелевым кредитам, которые можно брать на любые нужды. Их выдают различные организации: банки, автоломбарды, микрофинансовые учреждения. При оформлении в банке авто остается у него в залоге до полного погашения, но заемщик может пользоваться машиной. Автоломбард забирает машину при выдаче ссуды. Микрофинансовые организации выдают деньги, оставляя у себя ПТС заложенного автомобиля.
Для потребительского кредитования под автозалог банки выдвигают некоторые общие требования. Прежде всего, заемщик должен быть совершеннолетним: возрастом не менее 18 лет. Также заемщик должен иметь гражданство РФ, российскую прописку и официальное трудоустройство. Подтвердить свою личность он должен, предъявив личный паспорт и водительские права.
Для проверки залога необходимы ПТС, СТС, генеральная доверенность, если авто оформлено на другого человека. В некоторых случаях дополнительно для снижения рисков требуют справку о доходах или поручительство. Процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого заемщика, исходя из его кредитной истории, технических характеристик транспортного средства и суммы кредита.
Чтобы успешно взять заем, достаточно сделать несколько шагов:
- Подать заявку онлайн через сайт или лично в офисе банка.
- Подготовить запрашиваемый пакет документов.
- Подписать кредитное соглашение и сопутствующие документы.
На этапе одобрения кредита заемщик приходит в офис для подписания пакета документов. Некоторые кредиторы могут доставить карту и договор представителем по желаемому адресу и взять затраты по экспертной оценке на себя. Рекомендуется изучить условия договора до момента подписания, обратить внимание на график выплат, ежемесячную сумму, которую нужно будет погасить, и какие комиссии и штрафы предусмотрены при просрочке. Это позволит вам спрогнозировать возможные риски по данному соглашению.
На сегодняшний день многие российские банки выдают потребительский кредит под автозалог. Самыми крупными игроками на рынке этого вида кредитования являются Сбербанк России, Тинькофф Банк, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Райффайзенбанк, ОТП Банк, Русский Стандарт и другие.
Например, Сбербанк России предлагает оформить пять видов кредита под автозалог: для образования, рефинансирования, для личного подсобного хозяйства, с поручителем для пенсионеров и молодежи.
Тинькофф Банк предлагает оформить потребительский кредит под залог авто за 2 дня. При этом заемщик может продолжать ездить на залоговой машине, и ПТС также остается у него на руках.
Преимущества и порядок получения потребительского кредита под залог авто от Тинькофф
Чтобы взять потребительский кредит под залог автомобиля в Тинькофф, необходимо сначала подать онлайн-заявку на сайте банка. В течение рабочего дня менеджер обработает вашу заявку и свяжется с вами, согласовав встречу. Для вашего удобства Тинькофф предлагает бесплатную доставку пакета документов и банковской карты. Далее происходит процедура регистрации залога. Все затраты по регистрации залога банк берет на себя. Заемщик предоставляет ПТС, СТС и паспорт РФ.
Автомобиль должен быть в рабочем состоянии и выпущен не ранее чем 15 лет назад. Если авто не является собственностью заемщика, то кредитору необходима заверенная нотариусом доверенность. Имея эти документы, банк проверяет машину на юридическую чистоту по открытым онлайн-источникам (ФССП, ГИБДД, ФНП). Среднее время на проверку занимает 10 минут. Для удобства вы можете отправить информацию об авто на электронную почту банка, указав в письме ВИН-номер, год выпуска ТС, марку и модель. Для устранения ошибок при передаче информации рекомендуется отправить скан-копию ПТС.
Банк на основании VIN проверяет сведения о производителе, годе выпуска и характеристиках авто. Этот номер размещен в труднодоступных местах, чтобы его не смогли перебить. Он также фигурирует в страховке, техпаспорте и СТС. Все данные должны совпадать друг с другом. Без ВИН-номера банк не принимает его в залог. Также исключают из залога машины с неправильным ВИН-номером, авто, находящиеся в розыске или черном списке страховых фирм, побывавшие в ДТП и плохо подлежащие восстановлению.
После рассмотрения залогового имущества и его регистрации на расчетную карту поступает валюта в рублях. Деньги можно снять наличными в любом банкомате. При снятии наличности более 3000 рублей Тинькофф не взимает комиссию.
Тинькофф предлагает максимальные выгоды для заемщиков ссуды под автозалог:
- выдача около 80% от стоимости машины наличкой;
- ПТС и авто остаются у заемщика, и он может ездить на залоговой машине;
- приятная минимальная ставка — 11%;
- сумма займа до 3 млн руб. на любые нужды;
- без подтверждения доходов — только на основании ПТС, СТС и российского паспорта.
Также в Тинькофф возможно оформление кредита под залог недвижимости, например, квартиры. Для получения кредита на любые нужды под залог достаточно заполнить заявку.
Оформить заявку на получение кредита под залог:
Если вам необходима консультация или помощь для заполнения заявки, то специалисты Тинькофф Банка помогут вам в этом вопросе. Помощь в получении кредита также оказывают в офисе в любом отделении Москвы, Сочи, СПб и других городов страны. Если вы сомневаетесь или задаетесь вопросом о том, опасно ли брать ссуду, вы также можете позвонить по единому телефонному номеру горячей линии банка, предварительно изучив информацию на сайте.
Приятным преимуществом является бонус от Тинькофф надежным заемщикам — сниженная ставка по кредиту. Для этого достаточно вовремя погасить задолженность, и менеджер сообщит вам, доступен ли вам перерасчет по более выгодной ставке.
Таким образом, оформляя кредит для любых потребностей под залог авто в Тинькофф Банке, вы получаете самые выгодные условия и низкую процентную ставку без лишних документов.
