Общие правила оформления залога
Залог – это сделка, в результате которой одна сторона передает другой частичные права на определенное имущество. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств его имущество переходит к кредитору на правах полной собственности. При оформлении кредита под залог действуют несколько правил:
- — имущество должно быть оценено, причем затраты на оценку компенсируются заемщиком;
- — между сторонами обязательно оформляется договор залога на передаваемое имущество;
- — стоимость залога должна быть не меньше суммы кредита с учетом начисленных на него процентов (для расчета общей суммы долга можно использовать кредитный калькулятор);
- — заемщик должен подтвердить свои права собственности на предлагаемое имущество.
Залог может быть оформлен на различные виды ценностей: недвижимость, ТС, ценные бумаги, драгоценности и т.п. Процедура оформления договора по каждому из них может значительно отличаться.
Недвижимость
Если говорить о наиболее предпочитаемом банками виде залогового имущества, то им является недвижимость. Можно выделить основные причины этого:
- — спрос на недвижимость есть всегда;
- — оценка залога проводится представителями банка, поэтому, как правило, его стоимость является заниженной по сравнению с рыночной;
- — цена на недвижимость с течением времени только возрастает.
В качестве объектов залога могут выступать:
- — жилые помещения (квартиры, дома и их доли);
- — коммерческая недвижимость (офисы, склады, производственные площади);
- — земельные участки.
При этом кредит может выдаваться под залог как уже находящегося в собственности заемщика имущества, так и на вновь приобретаемое (например, при ипотеке). Второй вариант для банков более удобен, ведь процедура его реализации намного легче.
Оформляя недвижимость в залог можно получить в банке довольно крупную сумму. Основной недостаток этого способа – большие временные затраты. Поданная заявка на кредит рассматривается банками долго, ведь проводится процедура оценки недвижимости и подготавливается множество документов.
Автомобильный транспорт
После недвижимости это второй по популярности у банков вид залогового имущества, под который охотно выдаются кредиты. При оформлении договора на него существуют такие особенности:
- — автомобиль должен быть относительно новым и находиться в хорошем техническом состоянии;
- — ТС обязательно должно быть застраховано;
- — производителем автомобиля должно быть иностранное государство (это требование предъявляется не всеми банками).
Основное неудобство для заемщика при таком кредитовании заключается в том, что оригинал документов на ТС хранится в банке в течение всего срока действия договора. Получить по такому кредиту можно сумму, равную 60-70% реальной стоимости автомобиля.
Другие виды залогов
Есть и имущество, которое пользуется меньшей популярностью у банков, однако тоже может выступать залогом. К нему относится:
- — товары, которые находятся в обороте предприятия;
- — оборудование и спецтехника;
- — акции и другие ценные бумаги;
- — доля в уставном капитале компании;
- — драгоценные металлы, камни и ювелирные изделия;
- — нематериальные активы и т.д.
В каждом банке устанавливается свой перечень имущества, которое может быть залогом. Например, взять кредит в Сбербанке можно под недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и слитки драгоценных металлов. Другие финансово-кредитные учреждения могут этот список либо расширить, либо ограничить.
