Длительный период кредитования, предусмотренный при ипотеке, часто 
является причиной проблем с выплатой задолженности заемщиками. В течение 10, 20 или даже 30 лет финансовые возможности могут существенно ухудшиться, а от необходимости оплачивать кредит это не избавляет.
Многие банки идут навстречу клиентам и предлагают им различные способы решения проблем с уплатой кредита. Одним из них является рефинансирование. Что же представляет собой этот инструмент и на каких условиях его можно использовать?
Рефинансирование ипотеки: понятие и особенности процедуры
Рефинансирование кредита – это погашение существующего долга за счет оформления нового займа на более выгодных условиях. Эта процедура может проводиться в двух формах:
- — в том же банке, который оформлял первый кредит (чаще всего это происходит при ипотеке);
- — в стороннем банке.
Заемщик может сам решить, где ему взять кредит – в банке, с которым он уже сотрудничает (если такая возможность ему предлагается) или обратиться за этим в новое финансово-кредитное учреждение. В любом из этих случаев заключается новый договор кредитования, а средства, полученные по нему, идут в счет погашения старого долга.
При этом взять кредит можно на сумму не только основного долга, но и с учетом всех начисленных процентов, пени и штрафов. Рефинансирование может быть выгодно из-за пересмотра таких условий:
- — процентная ставка (чаще всего новый кредит оформляют как раз потому, что он дешевле);
- — срок кредитования (начинает исчисляться заново, поэтому значительно продлевается);
- — валюта займа (особенно актуально для ипотеки, которая оформлялась в долларах и после его роста стала очень невыгодной);
- — размер ежемесячных платежей (может быть уменьшен за счет более длительного срока или другого порядка расчета).
От заемщика чаще всего не требуется никаких документов, если договор рефинансирования заключается в старом банке. В некоторых случаях можно обойтись и без него – если старый договор предусматривает возможность изменения в нем условий (например, снижение ставки), то в него просто вносят корректировку.
При оформлении кредита в новом банке клиент понесет дополнительные расходы на оплату:
- — оценки и страхования недвижимости, которая для нового кредитора также будет залогом;
- — банковских комиссий и сборов;
- — регистрационных и юридических услуг, госпошлины и т.д.
Кроме этого, заемщика опять будут проверять на кредитную историю, а его залоговое имущество – на юридическую чистоту. Все эти расходы стоит учесть при расчете эффективности проведения рефинансирования ипотеки.
Условия ипотечного рефинансирования в некоторых российских банках
Предложения с рефинансирование ипотеки (как для своих клиентов, так и для сторонних) предлагает множество банков. Стоит рассмотреть некоторые из них:
Сбербанк
Данный банк предлагает только одну программу рефинансирования, направленную на погашение долгов по ипотеке. Условия этой программы:
- — процентная ставка (минимальная) – 13,75%;
- — срок кредитования (максимальный) – 30 лет.
Возможность провести рефинансирование предоставляется только заемщикам другого банка.
ДельтаКредит
Для сторонних клиентов предлагаются такие условия:
- — процентная ставка – от 13,25%;
- — срок кредитования – до 25 лет.
Для уже оформленных в банке ипотек в иностранной валюте предлагается переведение ее в рубли, срок кредитования при этом составляет максимум 25 лет.
Газпромбанк
Здесь доступно рефинансирование только сторонних кредитов и на таких условиях:
- — минимальная процентная ставка – 13%;
- — максимальный срок кредитования – 30 лет;
- — возможная сумма кредита – до 45 млн. руб.
Конкретные условия, которые предлагает банк, зависят от множества факторов: платежеспособности заемщика, его возраста, уровня доходов и кредитной истории. Что касается величины займа, то она либо устанавливается банком, либо равна сумме всей задолженности заемщика.
При условии правильного применения рефинансирование может стать весьма эффективным инструментом, с помощью которого получится значительно сэкономить на переплате по ипотеке. Самое главное – выбрать выгодные условия и получить одобрение банка.
