Наиболее надежным видом обеспечения по банковским кредитам является оформление залога, который в случае неуплаты долга переходит в собственность банка. Целью его оформления является предоставление банку гарантии в том, что выданные им средства будут возвращены.
Если кредит не был выплачем и банк в счет его уплаты забрал у заемщика залог, следующим этапом становится продажа этого имущества. Процедуру реализации залога стоит рассмотреть более подробно.
Что может быть залогом?
Каждый банк самостоятельно определяет перечень имущества, которое принимается им в качестве залога. Во всех случаях оно должно отвечать таким требованиям:
- иметь стоимость не ниже величины кредита (для этого проводится его оценка);
- быть востребованным и ликвидным (чтобы в случае необходимости его можно было легко продать);
- принадлежать заемщику на правах полной собственности и не иметь каких-либо обременений.
Виды залогового имущества могут быть разделены по различным критериям, но чаще всего банки принимают только недвижимость, автомобили и ценные бумаги. Иногда в этот перечень включается оборудование, нематериальные активы и драгоценные металлы.
При оформлении залога в банке, в отличие от ситуаций с ломбардами, имущество остается во владении и распоряжении заемщика. Полные права собственности на него переходят к кредитору только в случае продолжительной и значительной неуплаты долга.
Когда может понадобиться продажа залогового имущества?
Чаще всего продажа имущества, которое является залогом по кредиту – это крайняя мера, прибегать к которой банки не спешат. Для них это не всегда выгодно с точки зрения временных и финансовых затрат.
Процедура реализации применяется уже тогда, когда других способов решения проблемы нет – заемщик не хочет или не имеет возможности выплачивать свой долг. Перед ее началом должнику могут быть предложены различные схемы рефинансирования или реструктуризации, предусматривающих изменение условий кредитования или продление срока действия договора. Насколько это выгодно, заемщик может рассчитать при помощи такого инструмента, как калькулятор кредита.
Если все это было безуспешным, кредитор вправе начать процедуру конфискации залогового имущества должника и его продажу. Делается это несколькими способами.
Способы продажи залогового имущества
Продажа залогового имущества может проходить как в добровольном, так и в принудительном порядке. В первом случае она осуществляется с согласия должника и является более безопасной. Особенности этой процедуры:
- Должник должен документально подтвердить свое согласие на продажу залога. Также он вправе самостоятельно выбрать агентство, которое будет заниматься его реализацией. Это поможет продать его за более высокую цену. Банки же, чаще всего, нацелены на максимально быстрые сроки продажи, поэтому заниматься поиском выгодной цены они не хотят.
- Будущий покупатель залогового имущества сможет быть уверен в законности сделки и невозможности претензий со стороны третьих лиц. Если же залог продается без согласия заемщика, в будущем он сможет оспорить сделку купли-продажи.
Принудительная процедура реализации проходит как в судебном, так и во внесудебном порядке. Обращение в суд может быть обязательно, если имущество, выступающее в качестве залога:
- имеет значительную историческую или культурную ценность;
- находится в собственности нескольких человек, один из которых своего согласия на оформление залога не дал;
- требует наличия разрешения от специальных госорганов, которое не было получено.
В этом случае банк обязательно должен обращаться в суд. После рассмотрения дела в отношении должника принимается соответствующее решение, и суд вправе наложить на имущество арест. Далее в дело вступают судебные приставы, которые передают право на продажу залога в специальные торговые организации. После продажи вырученные средства переходят к банку в счет уплаты долга.
Внесудебная процедура реализации проходит путем проведения открытых торгов и аукционов, организацией которых занимается кредитор. Извещение об их проведении должно поступить как к должнику, так и к потенциальным покупателям. В первом случае отправляется письмо, а во втором может быть подано объявление в СМИ.
Для участия в аукционе все желающие должны:
- подать заявку на участие (или зарегистрироваться, если торги проходят онлайн);
- внести авансовый платеж.
Если по результатам проведения первого аукциона имущество не было реализовано, к моменту вторых торгов его цена должна быть снижена на 15%. Иногда таким способом можно купить жилье гораздо дешевле рыночной стоимости, однако и риски при этом существуют немалые.
Как реализуют имущество российские банки?
Все крупные банки России, в которых предусмотрено оформление ипотеки, имеют разработанный механизм реализации залогового имущества. В большинстве случаев эта процедура проходит с учетом требований действующего законодательства, то есть:
- добровольно;
- принудительно через суд;
- принудительно без суда.
Некоторые банки (например, Сбербанк) имеют специальные платформы для проведения аукционов по реализации залогового имущества. Клиенты, оформившие кредит в Сбербанке , должны учитывать, что в случае неуплаты их имущество будет продано в кратчайшие сроки и по цене ниже рыночной.
Найти объявления по продаже такого имущества можно в специальных разделах на сайтах банков. Для допуска к торгам каждый из них устанавливает свои требования к потенциальным участникам.
Продажа залогового имущества – это крайняя мера воздействия, которая применяется банками в отношении крупных должников. Если кредит обеспечен залогом, то после окончания установленных сроков его уплаты это имущество может быть реализовано банком.
